Kako se zemlje bankarskog sustava: strukturu, funkcije, razvoj

Bankarski sustav - skup kontrolnih i kreditnih institucija koje djeluju pod jednim mehanizmom. Ključni element je banka Rusije (CBR). Aktivnosti cijelu strukturu regulirano zakonom „o bankama i bankarstvo aktivnost”.

vrste

Suština bankarskog sustava, svrha njegovog nastanka u akumulaciji viška sredstava i vađenje dobiti putem ulaganja. Ovaj proces se provodi na nekoliko razina.

Vrste sustava:

• dupleks;
• monobankovskaya;
• decentralizirani sustav.

U razvijenim zemljama, dva-tier sustav. Ona se karakterizira prisutnost regulatora u lice Centralne banke i slušaju komercijalne kreditne institucije u drugoj razini. No, postoje iznimke. U Francuskoj, funkcija regulatora obavlja Ministarstvo financija. Podređen njemu su sve banke, uključujući i središnje banke. Američki radi svoj decentralizirani sustav, u kojem glavne funkcije Sustava federalnih rezervi. U sovjetskim vremenima djelovala monobankovskaya shemu. Pogledajmo kako je bankarski sustav u zemlji danas.

regulator

Središnja banka Ruske Federacije je izrađen u obliku pravne osobe, ali to ne mora statut i nije regulirana od strane poreznih vlasti. To može izdavati novac, povući ih, objavljivanju novih novčanica. institucija Dobit usmjerena na formiranje rezervi, sredstva prenose u proračun. Izvori prihoda:

• dividende na dionice;
• Prihodi od kamata na kredite i depozite;
• Dobit iz poslovanja s plemenitim metalima, korporativni prava, drugih vrijednosnih papira, i drugi.

Ciljevi aktivnosti su:

• organizacija bankarskog sustava;
• osiguranje održivosti nacionalne valute (kupovna moć u tijeku);
• osiguranje učinkovitog rada sustava.

instrumenti:

• Stope poslovanju središnje banke;
• obvezne pričuve;
• refinanciranje;
• kontrola izmjena;
• orijentacija monetarne rasta.

Prema zakonodavstvu, Temeljni kapital regulatora i drugih sredstva su savezne imovine. Banka Rusije samo raspolagati njima. Država i središnja banka odgovorna za obveze jedni druge.

Vrhovni organ Centralne banke - Upravni odbor, koji određuje smjer ustanove. Sastoji se od predsjednika i 12 članova Centralne banke. Banka Republike, koji su teritorijalne regulator grane ne može davati jamstva, obveze bez odobrenja Uprave.

Banke su podijeljene u dvije velike skupine: komercijalna organizacija i kreditnih institucija nebankarskih. Evo kako konstruirati zemlje bankarskog sustava u prvom stupnju.

komercijalnih objekata

Svrha postojanja kreditnih institucija - je da se dobije profit. Da se uključe u aktivnosti moraju dobiti dopuštenje od regulatora. Takve institucije može biti izrađen u različite oblike imovine: javni, privatni, komunalni, itd ...

Banke imaju pravo na obavljanje sljedećih poslova:

• privući depozita fizičkih i pravnih osoba;
• izdvojiti sredstva u svoje ime;
• za plaćanje u ime trećih osoba;
• obavljanje usluge sakupljanja;
• stjecanje;
• otvoriti i voditi računa;
• izdavanje jamstva i tako dalje. d.

Banke mogu posuditi jedni od drugih, obavljati izračune putem odgovarajućih naloga i izvršavanje transakcija koje nisu u suprotnosti sa zakonom. Kreditna institucija širom svijeta su spremni ponuditi našim klijentima oko 200 vrsta usluga. No, Zakon „o bankama i bankarstvo aktivnost” uvela zabranu na četiri od njih: komercijalne, industrijske, osiguranje, monopol. Pod potonji se odnosi na operacije usmjerene na ograničavanje tržišnog natjecanja.

Kreditna institucija ne može sama promijeniti stope na kredite, depozite, trajanja ugovora. Na gotovine i vrijednosti klijenta može se oduzeti preko suda. Kazne su samo na osnovu izvršne isprave, i oduzimanje - na temelju koji je stupio na snagu sudske presude.

nonbanks

Ovaj kreditnih institucija koje mogu obavljati određene vrste operacija. To uključuje organizaciju:

• dospjelih kredita;

• pohranjivanje vrijednosti;

• prodaju pod hipotekom imovine.

Odgovarajući na pitanje o tome kako izgraditi zemlje bankarski sustav danas, možemo reći da se ona sastoji od tri razine. Osim središnje banke i poslovnih objekata u preraspodjeli sredstava uključenih osiguravajućih društava, investicijskih i mirovinskih fondova, druge financijske institucije. Evo kako konstruirati zemlje bankarski sustav.

Načela djelovanja

1. Rad u okviru postojećih resursa, stvarno. Prihodi od kamata na kredite i depozite je glavni, ali ne i jedini izvor zarade banaka. U inflacijske okruženju, najprofitabilnije područje je tržište dionica trgovanje. kapital banke potiče nagađanja. U takvim okolnostima, planiranje provodi se na temelju stvarnih prikupljenih sredstava.
2. Odgovornost za izvedbu. Bankovni sustav u ekonomiji ima važnu zadaću - da redistribuira novac između sektora. Kreditne institucije su slobodno birati svoje klijente i područja ulaganja. No, sve banke ispunjava obveze preuzete vlastitim sredstvima, koja se može izreći kaznu.
3. Organizacija odnosa s kupcima u tržišnim uvjetima. Davanje kredite, Banka je vođena pokazateljima likvidnosti, profitabilnosti i rizika.
4. Reguliranje djelatnosti obavlja isključivo neizravne metode. Državne i pravni akti čine osnovu izvedbe, ali ih ne može diktirati uvjete i aktivnosti.

Bankarski i financijski sustav danas

U posljednjih nekoliko godina, kreditne institucije imaju tendenciju da budu otvoreni. Uvesti moderne tehnologije (platne sustave banaka, kreditne kartice, bankovni klijent-t. H.), različite vrste kredita. No, u ekonomskom smislu razina razvoja sustava u Rusiji zaostaje svijetu.

U strukturi investicijskih društava izvor mali udio kredita - 8-10% (Japan - 65%, EU - 42-45%, SAD - 40%). bankovni računi su 25% Rusa i plastična kartica koristi samo 10%. U zapadnim zemljama, gotovo cijela populacija u dobi iznad 18 godina ima račun, i 1-2 kreditne kartice.

zasićenje Pitanje regija ostaje akutne usluge. Glavni ruski bankarski sustav je koncentriran u gradskim područjima. Da biste dobili hipoteku ili auto kredit u sjevernim i južnim dijelovima zemlje može samo državnih banaka.

Razlozi za nisku razinu razvoja sustava su kako slijedi:

• država ne plaćaju mnogo pozornosti na ovom sektoru;
• niska razina zarade gospodarstva;
• loša infrastruktura bankarskih usluga;
• veliki dio novčanih naknada koje se provode izvan bankarskog sustava;
• nedostatak adekvatne zaštite od države.

„Bankopad» 2015.

Nacionalni sustav bankarstva od 01.01.2016 obuhvaća 681 kreditnu instituciju. Registrirani organizacijama 947, ali 266 ih je opozvati licencu. U usporedbi s 2015. broj banaka smanjen je na 102 jedinica. Analitičari predviđaju da će za 2-3 godine ta brojka će pasti na 500.

Unatoč krizi, stopa sektora „čišćenje” nije pao. Najglasniji u posljednjih godinu dana je bio pregled licence na „Transport” u nepridržavanja saveznim zakonima. Obujam plaćanja DIA procjenjuje se na rekordnih 39 milijardi rubalja.

Broj banaka u Rusiji prelazi potrebe državne ekonomije. Oko 96% zemlje djela na konsolidiraju u top 200 institucija. Udio malih organizacija je i dalje 481 pada 3,5% aktive. Sve dok se gospodarska situacija ne popravi, na malim bankama će imati problema s likvidnošću i provedbe standarda. Opcije za rješavanje samo dva: prodavati imovinu ili ostaviti za reorganizaciju.

Teško je naći investitora

Banke žele da ostanu na tržištu, puno. Kao i kupaca. Problem je u tome što je cijena vizije obiju stranaka varira. Nakon ulaska broj sankcija zapadnih investitora stalno se smanjuje. Oni su sada u potrazi za partnerima na tržištima Srednjeg i Dalekog istoka.

Rad bankarskog sustava i može biti na štetu od 300 institucija. Organizacija četvrti na ljestvici stotina zarobljenika, služe samo broj poduzeća. U doslovnom smislu oni nisu sudjelovali u bankarskim aktivnostima.

Rezultati 2015

Sve prošle godine, banke su pokušali zadržati profitabilnost. No, nisu svi uspjeli. Čak su i glavni igrači na tržištu su pokazali rekordan gubitak. Sve dok se stanovništvo razmišlja hoće li nositi depozite u štedionice (pre-promjena rubalja za dolar) Kreditna institucija problema s likvidnošću.

U vezi s kolapsom rublje, kreditni portfelj smanjio se za 0,7% za I kvartal 2015. godine, rezerve - za 7,6%, dobit je iznosila ukupno 6 milijardi rubalja. Pojas za spasavanje bacio središnje banke, koji je uveo regulatornog olakšanje. Kao rezultat toga, udio regulatora znači obveze banaka na kraju travnja dosegnuo rekordnu razinu - 10,4%. Ustanova određuje ispravak restrukturirane kredite na povlaštene sheme.

Druga mjera potpore - dokapitalizacija banaka po 830 milijardi rubalja. OFZ shema. Program zaradio tek u drugoj polovici godine, tako da je njegova učinkovitost je stvarno mogu ocjenjivati samo do kraja 2016-og. Ali infuziju dopušteno banke za održavanje stope adekvatnosti kapitala i napuniti rezerve prvoj razini. Platiti za podršku je opredjeljenje ne povećati troškove FOP i ograničiti kamate za tri godine. CB akcije pomogao povećati udio kredita za 0,7%, depoziti - 10,9%, a dobit 265 milijardi rubalja.

Glavni problemi u 2015

Glavni problem - smanjenje potrošačke kredite za 12% u odnosu na svog prošlogodišnjeg rasta od 8,9%. Kao rezultat toga, skliznuo grupu banaka koja se specijalizirala samo na unsecured kredita. Ulog 6 najvećih institucija iznosio 10% maloprodajne kredita i 20% loših kredita. Njihov pokazatelj problema imovine (15%) 2 puta veća od prosjeka u sustavu (9%). Za vraćanje na pozicije banke će morati usredotočiti na pružanje univerzalnih usluga.

Neočekivana prepreka je i kolaps tvrtke „Transaero Airlines”, je nakupila 250 milijardi rubalja duga. Njegovi problemi leže na ramenima kreditora čije je gubitke u slučaju stečaja zračnog prijevoznika učinit će milijarde rubalja. Dodijeljene u korporativnom sektoru se očekuje u 2016. Svi sektori gospodarstva patio od pada potražnje. Nada za obnovu u 2016., gotovo ništa.