Bodovanje Model za procjenu kreditne sposobnosti dužnika

Gotovo svatko tko je ikada dobila odbijanju kredita, od upravitelja čuli ovu rečenicu: „Odluka je donesena sustav bodovanja. Vaš pouzdanost kao dužnik figure nisu točne. " Što je to pravilo da takav bodovanja i kako dobiti „kredit detektor” za „odličan”? Pokušajmo razumjeti.

pregled

Dakle, ono što je zabio? Ovaj jedinstveni sustav ocjenjivanja pouzdanosti dužnik, na temelju više parametara. Kada osoba podnosi zahtjev za kredit, prva stvar koju je ponudio učiniti - ispunite obrazac. Upitnik je osmislio s razlogom. To je procjena bodovanje model potencijalnog zajmoprimca. Ovisno o odgovoru za svaku stavku se dodjeljuje određeni broj bodova. Što više, to je veća vjerojatnost pozitivne odluke o dodjeli sredstava.

Ovdje postoji upozorenje. Ako imate negativne kreditne povijesti, zatim dalje odgovori na pitanja a broj bodova obično ne smeta. Već ta činjenica sama je dovoljna za odbacivanje.

Bodovanje ciljeva i zadataka u trenutnim bankama

Bilo bodovanja model koji se koristi u kreditnom sustavu, koji je uveden kako bi se dobio ove rezultate:

• povećanje kreditnog portfelja zbog pada udjela neopravdanih negiranja kredita;
• ubrzanje procedure za ocjenu potencijalnog zajmoprimca;
• smanjenje nevraćanja kredita sredstava;
• poboljšanje kvalitete i točnosti dužnika;
• centralizirana pohrana podataka o klijentu;
• smanjenje rezervi u iznosu od vjerojatnih kreditne gubitke;
• Procjena dinamike promjena u pojedinim kreditnim računima i ukupnog kreditnog portfelja kao cjeline.

Kreditne rezultat: Kako se to radi?

Za postizanje tih ciljeva u banci koristi kreditne bodovanje procjena modela. To uključuje minimalni učinak na rezultat pristranosti protiv upravitelja ili sprezi zaposlenika banke.

Gotovo sve informacije uveden u obliku mora potvrditi prisutnost dokumenata. Menadžer banke obavlja se u ovom slučaju čisto tehničku ulogu - upisuje podatke u program. Kada su svi predmeti upitnika će se početi vrtjeti, računalni program izračunava i prikazuje rezultat - broj bodova koje imate. Tada se situacija može razviti na različite načine.

Ako zabio premalo bodova, možete biti sigurni da će biti odbijen kredit.

Broj bodova ispostavilo da će biti puno veći od prosjeka? Ako je iznos kredita je mala, rješenje se može uzeti na licu mjesta. Ako se natječete za prilično impresivan iznos, bit će vam najavio da će prva faza testa ste prošli, a prijava se dodjeljuje sigurnosnih službi banke.

Broj bodova „lebdi” poseredinke? Voditelj je vjerojatno da će dovesti će zahtijevati co-potpisnika ili imenovati niz dodatnih provjera.

tipovi bodovanja

Općenito, bodovanje model sastoji od sedam vrsta evaluacije, od kojih su četiri relevantnih za kredit i tri - u marketing. Za kreditiranje prakticira obilježje ove vrste bodovanja:

1. Za primjenu (aplikaciji bodovanje). Ovaj model se najčešće koristi za procjenu pouzdanosti i likvidnosti klijenata. Sagrađena je, kako je rekao, o ocjeni upitnika i dodjeljivanje svaki odgovor odgovara broj bodova.
2. Prijevare (prijevara-bodovanja). To pomaže da se izračunati potencijalne prevarante, koji je uspio proći prvu fazu testiranja. Načela, metode i metode ispitivanja prijevare su poslovna tajna svakog od banke.
3. ponašanje predviđanje (Behavioral-bodovanja). Ovdje analizu ponašanja dužnika u odnosu na kredit, vjerojatnost promjene u plaćanju. Prema rezultatima evaluacije provodi prilagodbu maksimalnog iznosa kredita.
4. Rad na povrat (Kolekcija-bodovanje). Ovaj model se primjenjuje problematičnih kredita, na neplaćeni otplate duga fazi. Program pomaže stvoriti akcijski plan da vrati kredit od opomene do upućivanja na sudu ili sakupljanje dugova tvrtki.

Ostale tri vrste su kako slijedi:

1. Pre-prodaja procjena (Pre-Prodaja) - identificira potencijalni dužnik treba, omogućuje nam da nudimo dodatni jedan ili drugi proizvod.
2. Odgovor (Odgovor) - procjenjuje vjerojatnost pristanka kupca s predloženim Program kreditiranja.
3. Procjena iscrpljenosti (abrazija) - Procjena vjerojatnosti da će kupac prestaje njihov odnos s bankom u ovoj fazi ili u budućnosti.

Nedostaci sustav bodovanja

Procjena kreditne sposobnosti pojedinaca ima svoje nedostatke. Glavno je da sustav nije dovoljno fleksibilan i slabo prilagođena stvarnim parametrima. Na primjer, model bodovanja usvojen u SAD-u, će dostaviti najviše bodova po osobi, promijeniti veliki broj radnih mjesta. Takva osoba se smatra izvanredan stručnjak u velikoj potražnji na tržištu rada. Što se tiče nas ta činjenica će igrati okrutna šala dužnik. Najveći broj bodova dobit će čovjek sa samo jednim upisom u radnu snagu. Ako je dužnik često mijenjaju poslodavce, smatra se nepouzdanim, prgav i loša osoba. Njegov rejting u očima banke ubrzano pada zbog sljedećem otkaza ne može slijediti novi posao, što znači da je kašnjenje u plaćanjima će početi.

Prilagoditi sustav kako bi povećali svoje životne uvjete, upitnici za procjenu treba oblikovati stručnjake najviše kategorije i kvalifikacije. No, svi rezultati dobiveni na ovaj način, i dalje će ovisiti o mišljenju i utjecajem čovjeka. Dakle, apsolutno nepristrana procjena i dalje ne radi.

Dakle, bilo koji sustav bodovanja ima najmanje dvije mane:

• visoki troškovi prilagodbe suvremenim stvarnosti;
• utjecaj subjektivnog stručno mišljenje o izboru modela za korisnike vrednovanja.

Osim toga, sustav ocjenjivanja također nije savršen. Činjenica da je bodovanje uzima u obzir samo formalnu situaciju. Sustav nije u mogućnosti procijeniti stvarnost ispravno. Na primjer, ako klijent ima malu sobu u komunalna na Arbat, sustav će ga najviše bodova isporučiti. Uostalom, tu je Moskva dozvolu boravka i smještaj u centru. Vila u nekoliko tisuća četvornih metara, koji se nalazi u malom selu na obali Crnog mora, sustav se naziva „kući u selu” i da će smanjiti rejting za izostanak registracije Moskvi.

Koje vrste podataka koji su uključeni u izgradnju modela

U slučajevima gdje je procjena kreditne sposobnosti fizičkih osoba, zaposlenik banke mora se temeljiti na nizu kriterija. Svi oni se mogu podijeliti u tri grupe, od kojih svaki uključuje niz pokazatelja.

osobno:

• Podaci za putovnicu ;
• bračni status;
• dob;
• prisutnost djece, njihova dob i broj.

financijski:

• iznos glavnice mjesečnih prihoda;
• Mjesto zaposlenja, radno mjesto;
• broj zapisa u radnu knjigu;
• period zaposlenja u drugoj tvrtki;
• tereta (dugova dospjelih kredita, alimentaciju i druge pogodnosti);
• prisutnost svojim domovima, automobilima, bankovne račune i depozite.

dodatna:

• postojanje dodatnih izvora prihoda, a ne potvrđene dokumente;
• mogućnost jamca;
• druge informacije.

Bodovanje Model za procjenu kreditne sposobnosti pravne osobe je izgrađen malo drugačije. Ovdje ključni parametri smatraju financijski rezultat. No, budući da se izračunati iz izvješća financijskih kampanje podnositelja zahtjeva, u kojem slučaju se oni mogu uskladiti. S obzirom na ovu mogućnost objektivnu procjenu uvelike smanjena. Dakle, za procjenu pravne osobe koriste bodovanje s dinamičnim performansama.

Prvi korak se temelji na prikupljanju informacija koje se ne može izračunati materijalne parametre. Oni su dobre volje, poziciju na tržištu, stručno mišljenje o financijskoj i gospodarskoj stabilnosti.

Sljedeći korak - definiranje financijskih pokazatelja. Ovdje ćemo proučiti omjere likvidnosti, vlastita sredstva, objektivni pokazatelji financijske stabilnosti, profitabilnost, promet sredstava i tako dalje.

Prema rezultatima dviju neovisnih procjena banke odluči odobriti kredit.

Tko može dobiti visoku ocjenu

Ako govorimo o pojedincima, onda je dužnik je procjena također se provodi na više načina. Postoje mnogi faktori koji bi mogli pozitivno utjecati na rejting:

• visoka plaća;
• ima svoju pokretnu i nepokretnu imovinu;
• dugoročni smještaj u određenoj regiji;
• prisutnost depozita;
• dokumentarni dokaz o prihodima;
• prisutnost kod kuće i na radnom fiksne telefon;
• Potvrda o zaposlenju, posebice u javnim poduzećima iu javnom sektoru;
• za otvorene račune (depozit, pansion, izračunava) u banke vjerovnika;
• prisustvo velikog iznosa predujma prilikom dobivanja hipotekarnog ili auto kredit;
• mogućnost pružanja savjeta, sudužnik ili jamac;
• odličan kreditne povijesti.

Kako prevariti sustav i može biti učinjeno?

Smatra se da je jednom procjena će se provesti bez duše stroja, moguće je da je zavede, saznati unaprijed „pravo” odgovore na pitanja. U stvari, daleko od toga.

Bodovanje model procjene klijenta je izgrađena na takav način da su svi odgovori na pitanja mogu se provjeriti uz pomoć relevantnih dokumenata. Osim toga, banke su često u kombinaciji u cijeloj mreži i odbaciti rezultate svojih inspekcija u jednom zajedničkom sustavu. Dakle, ako u procesu daljnje prijevare provjere će se otkriti, podebljano križ će se staviti na svoj ugled dužnik. Nigdje i nikad ne dobiti kredit.

Uljepšati stvarnost mogu probati samo u slučaju kada su podaci samo iz riječi klijenta ušao u sustav. Međutim, nalaz takav banku je teško, a postoji toliko extortionate interes da se ne bi htio dobiti kredit za to.

Bodovanje i kreditne povijesti

Ako uzmemo u obzir da je barem polovica stanovništva naše zemlje već imali iskustvo podnošenja zahtjeva za kredit u prvim redovima dobije pokazatelj vrednovanja dužnik, što su kreditne povijesti. Od BCI neko vrijeme puniti s podacima o dužnika institucija za mikrofinanciranje i drugih sličnih ustanova, na tržištu se pojavila bodovanja modele prilagođene za prisutnost i status kreditne povijesti.

Ovi modeli procjenjuju vjerojatnost zadane zajmoprimaca sredstava, pojavu delinkvencije, količinama otplaćuje kredite i druge parametre.

Osim toga, Banka nudi uslugu automatske informacije o klijentima. Spajanjem takvu uslugu, banka će znati:

• otvaranje računa od strane klijenta u druge financijske institucije;
• primitak novih kredita;
• Pojava bilo kriminaliteta;
• Novi podaci putovnice klijenta;
• za promjenu ograničenja na račune, kreditne kartice i tako dalje.

To će dodatno prilagoditi sustav bankarskog bodovanje i dobiti najviše informacija o potencijalnih zajmoprimaca.