Posudba prekoračenja po pravnim osobama i pojedincima

Pozajmljivanje prekoračenja po kreditima je profitabilan financijski instrument za zajmoprimca i bankarsku organizaciju. To vam omogućuje da dobijete sredstva koja nedostaju u pravo vrijeme, dajući trajnom, iako ne previše značajnom, prihodu zajmodavcu.

Što je prekoračenje pozajmica?

Krediti ove vrste su inherentno posve normalni zajam, koji se dodjeljuje poduzeću na temelju bilo kojeg ugovora i po unaprijed određenim uvjetima. Ono se razlikuje od standardnih oblika kredita za ovaj proizvod jer jednostavno ostavlja priliku klijentu da preuzme novac. To jest, prema standardnoj shemi, sredstva se prenose na račun dužnika ili treće osobe u dogovoru s tvrtkom. Navedeni su odmah i u cijelosti. Od tog trenutka poduzeće je obvezno vratiti sav novac u kamatama u dogovoreno vrijeme. Ali analiza prekoračenja kreditiranja kaže da se daje samo kada je to potrebno. U stvari, to je više isplativo za poduzeće, jer samo morate platiti kamate na iznos koji ste poduzeli, a ne s onim koje možete dobiti. Postoji mnogo opcija i vrsta takvih zajmova.

vrsta

Prekoračenje kredita podijeljeno je u četiri glavne vrste:

• tehnički,
• Za klauzulu,
• dolje,
• standard.

Prvi tip je zajam koji se nudi klijentu bez uzimanja u obzir svojih financijskih izvještaja i gotovo svih ostalih pokazatelja. Glavna stvar ovdje - prometa i prihoda. Ako bankarska organizacija vidi da velike račune sredstava primaju na račun ove osobe s zavidnom pravilnošću, može ponuditi tehničku mogućnost prekoračenja. Rizik je, ali koristi obje strane.

Drugi tip, koji može prihvatiti prekoračenje kredita, pogodan je za velike trgovačke mreže ili druge tvrtke koje redovito naplaćuju prihode banci. To je pouzdanija opcija, u kojoj tvrtka može koristiti novac čak i prije nego što stvarno padnu na račun, a nakon što se dobije novac, svi dugovi se otplaćuju. Treba napomenuti da aranžmani ovdje mogu biti vrlo različiti.

Treći tip kredita je unaprijed. To je najmanje isplativo za banku, ali je pogodno za tvrtku. Ova vrsta kredita najčešće se koristi za privlačenje pravne osobe za usluge.

Posljednji, četvrti, standardni je tip. To najbolje odgovara klasičnom opisu prekoračenja pozajmljivanja za pravne osobe. Njegova je suština jednostavna. Klijent se slaže s bankom da će na vlastiti zahtjev moći koristiti određene iznose. Financijska organizacija, zauzvrat, propisuje koliko će vremena moći koristiti novac i na koje uvjete.

Za pojedince

Prekoračenje kreditnih obveza prema pojedincima najčešće se vrši izdavanjem plastične kreditne kartice, pri čemu je za klijenta rezerviran fiksni iznos, na koji se može koristiti po vlastitom nahođenju. Ova vrsta kredita poznata je mnogim ljudima, razumljiva je i dostupna. Glavni problem ovdje je da banka ne prima gotovo nikakav kolateral, a u slučaju problema ili neplaćanja iznimno je teško vratiti novac. Stvar je ovdje da se količine pojedinaca ne nude previše, i zbog njih nitko neće tužiti jer će biti više problema nego što je dobro.

Za tvrtke

Pozajmljivanje prekoračenja po pravnim osobama već su ozbiljniji financijski instrument. I ovdje su i iznosi puno veći, a takvi se krediti vraćaju mnogo češće. Mnoga poduzeća preferiraju ovaj oblik kredita svima ostalima, budući da je profitabilna, jednostavna i praktična. Istina, u većini slučajeva iznosi nisu preveliki, ali kao dodatna sredstva koja se mogu kanalizirati u optjecaj, to je prilično dovoljno.

Značajke

Postoji nekoliko ključnih značajki koje posjeduje bilo koji prekoračenje kredita. Prvi je odsutnost cilja kredita. To je, najčešće, bilo koji zajam namijenjen određenim, unaprijed određenim ciljevima. No sredstva koja su primljena uz pomoć prekoračenja, u pravilu, mogu biti poslana na bilo koji prikladan način. Druga značajka je razdoblje kreditiranja. Najčešće je manje od mjesec dana. U nekim slučajevima - dva ili više, ali ovo je rijetkost. To ne znači da razdoblje tijekom kojeg klijent u načelu ima sposobnost da preuzme novac, ali nakon toga, nakon čega ga treba vratiti u cijelosti. Kamatna stopa na takve kredite je obično veća nego kod normalnog zajma, ali je broj potrebnih dokumenata znatno niži. I još jedna važna točka: najčešće nije potrebna nikakva odredba.

Prekoračun kreditnog ugovora

Ovaj se dokument ne razlikuje od uobičajenog ugovora za standardno kreditiranje. Glavne razlike su uvjeti koji su karakteristični samo za takav sustav kao i pozajmljivanje prekoračenja, kao i kruto obvezivanje na tekući račun (za pravne osobe). Mnoge banke propisuju mogućnost obveznog zaduživanja novca s potencijalnog računa dužnika u slučaju da ne vrati dug na vrijeme zbog nekog razloga. Ugovor se izvršava na standardnom obrascu, uključuje detalje obiju strana, jasno određuje financijski dio izdanja (koliko, gdje, kome, kada i tako dalje), a najvjerojatnije će sadržavati klauzule o više sile i neizravnih uvjeta. Ponekad postoje i druge informacije koje mogu biti potrebne u skladu s važećim zakonima, bankovnim propisima, željama kupaca i tako dalje.

Primjer za pravnu osobu

Poduzeće stalno stječe na svom računu određene približno jednake i stabilne iznose sredstava. Na temelju njihove analize, banka nudi tvrtki da otvori prekoračenje. Nakon dogovora i sklapanja ugovora, tvrtka dobiva priliku koristiti ne samo novac koji ima na svom računu, već i one koje je banka dala. Pretpostavimo da tvrtka ima priliku zaključiti vrlo profitabilnu transakciju, ali nema vlastita sredstva za njezinu implementaciju (hitno treba proširiti, kupiti materijale itd.). U tom trenutku može preuzeti rezervirani novac i ispuniti sve uvjete, nakon čega može dobiti dodatnu dobit. U trenutku kada se zajam treba vratiti, tvrtka dobiva veći prihod već na svom računu, koju banka odmah šalje da vrati dug. To je bio najjednostavniji i najvidljiviji primjer kreditiranja prekoračenja.

Primjer za pojedinca

U slučaju običnih ljudi sve izgleda još lakše. Osoba dobiva karticu iz banke, koju može koristiti i ne koristiti. Postoji fiksna količina. Klijent dolazi u trgovinu i vidi robu koju je htio dugo kupiti, ali nije bilo novca ni drugih mogućnosti. A ovdje je željeni prodan na dobar popust. Ako zajmoprimac nije imao prekoračenje, bio bi prisiljen daljnje uštedjeti novac i na kraju kupiti robu nakon završetka akcije u trgovini, po mnogo višoj cijeni. I uz pomoć ove kartice, on plaća odmah za kupnju i, najvjerojatnije, štedi puno, osobito ako može vratiti dug u kratkom vremenu.

kašnjenje

Ovo je globalni problem za sve prekoračenja. Istina, najčešće se odnosi na pojedince koji ne mogu ili ne žele vratiti prethodno primljena sredstva. Ako je iznos za banku beznačajan, onda osoba može biti jednostavno sreća, a ako se ne zaboravi, barem će se rješenje problema dugo odgoditi (tijekom kojeg će se "vrlo visok interes" opadati). No, naravno, prije ili kasnije morat će se vratiti. Jednom kad banka shvati da je iznos već dovoljno velik da stupi u kontakt sa sudom i skupljačima, započet će postupak i zasigurno će postići svoj cilj.

prednosti

Pozajmljivanje s prekoračenjima ima niz prednosti. To uključuje značajke kao što su mali paket dokumenata, nedostatak potrebe za jamčevinom, nedostatak uplate za novac koji nije klijentica koristila i trenutačnu odredbu. To jest, osoba ili pravna osoba može biti zainteresirana za ovaj ili onaj element (ili sve odjednom) i zato će se uzeti zajam. Za banku, sve to nije osobito povoljno i isplativo, ali takav sustav omogućava zadržavanje kupaca, privlačenje novih kupaca i čak malog profita. Više nego često ne, financijske institucije zarađuju više ne na samim kreditima, već na raznim uslugama povezanim s njima. Na primjer, dužnik može voljeti raditi s ovom bankom, a on odluči položiti polog, uzeti veći zajam, primati plaću, mirovinu ili druge opcije kroz njega. Kao posljedica toga, ukupni prinos iz jednog kredita raste mnogo puta, au mnogim bankama se uzima u obzir ova značajka koja omogućuje ponuditi potencijalnim zajmoprimcima prekoračenje po kamatnim stopama nižim od tržišnih. Naravno, to je već pogodno za korisnike koji imaju priliku ne samo da dobiju "jeftin" novac, već i da budu posluženi u odgovarajućoj banci.

mane

Naravno, prekoračenje ili sličan zajam također ima neke nedostatke. Glavni od njih je iznimno kratko razdoblje tijekom kojeg možete koristiti novac. Za razliku od standardnog oblika kreditiranja, koji osigurava godinu ili čak nekoliko godina, prekoračenje, često je potrebno vratiti se unutar mjesec ili nekoliko mjeseci, što nije baš pogodno. Ne zaboravite na opsjednutost služenjem. Neke banke otvaraju takve zajmove čak i bez znanja klijenta, što iritira mnoge i može u konačnici dovesti do značajnih gubitaka. Među ostalim, neki prijevari koriste lažne dokumente za dobivanje zajmova ove vrste zbog činjenice da od klijenta nisu potrebni nikakvi posebni dokumenti. Kao rezultat toga, oni neće vratiti ništa, pravi vlasnik dokumenata nema nikakve veze s tim, jer njegov potpis nije na ugovoru, a financijska institucija počinje trpjeti gubitke. Najmanji problemi s pravnim osobama, jer uvijek možete otpisati iznos duga s tekućeg računa tvrtke. Međutim, ako u bilanci nema novca i nije predviđen, opet postoji problem s povratom neosiguranih sredstava. Valja napomenuti da mnoge banke imaju posebne usluge koje prate promjene iznosa računa na račun zajmoprimaca i podižu alarm ako se situacija počinje pogoršavati. U tom slučaju, financijska institucija može jednostavno zatvoriti prekoračenje, potpuno lišavajući poduzeću pristup zajamčenim sredstvima.

rezultati

Unatoč prisutnosti nedostataka, u cjelini ovaj sustav je vrlo povoljan i pogodan, posebno za kupce. Omogućava vam da dobijete što je više novca što vam je potrebno na vrijeme, što zauzvrat omogućuje privatnim osobama da kupuju robu koja je neophodna i pravna - da ulaže dodatna sredstva u svoje aktivnosti, primajući mnogo više nego što će se morati vratiti, čak i ako je zaračunata kamata , Glavna stvar u svemu tome je pravodobnost otplate. Čak i malo kašnjenje može ubrzati globalnu kreditnu povijest, što neće dopustiti zaduživanje u drugim bankama, a kazne, provizije, kamate i druge isplate koje će se na kraju ipak morati vratiti mogu premašiti sve razumne granice pa čak i izvorni iznos kredita.