Procjena kreditne sposobnosti dužnika. pramenovi

Procjena kreditne sposobnosti klijenta - jedan od najvažnijih aspekata pozajmljivanje proces. To je sasvim razumno djelovanje od strane financijskih institucija, jer je ispravan procjena sposobnosti dužnika da vrati zajam i kamate na to izravno utječe na sljedeće postavke banka - rizik, kvaliteta kreditnog portfelja, potencijalnu razinu otplate duga, pojavu kasne isplate i, kao posljedica toga, dno crta kreditna institucija. To je ne čudi da je svaka banka plaća povećana pozornost na takve parametar kao metoda za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca.

U pravilu, jedan, univerzalan način za sve financijske institucije ne postoje. Svaka banka zajam časnika razvio individualni dužnik evaluacije. Međutim, zajednički elementi su i dalje prisutni u metodama banaka, iako su sastavljena od potpuno različitih ljudi.

Naravno, početna procjena razine počinje s definicijom dužnik kao fizičke ili pravne osobe. Analiza kreditne sposobnosti dužnika kao pravne osobe - vrlo napornog procesa, a temelji se na različitim modelima i metoda za procjenu financijskog stanja i sposobnost da plati. Prije svega, smatramo izvorne financijske izvještaje poduzeća, posebice, strukturu i dinamiku financijskih tokova, obveze i imovine organizacije, kao i čimbenike koji karakteriziraju tvrtke financijsko stanje.

Ako subjekt može predstavljati veliki broj dokumenata na temelju kojih je moguće provesti financijsku analizu, procjenu kreditne sposobnosti klijenta kao pojedinac održava na potpuno drugačiji plan.

Osnovni podaci o kreditnoj privatnog dužnika uključuje sljedeće parametre - dinamika prihoda, razina potrošnje u sadašnjem trenutku, dostupnosti kredita, administrativnih i drugih obveza.

Važno je napomenuti da je odnos prema pojedincima su više odani, kao i mnogi lenders su uzimajući u obzir ne samo dokumentirati na dohodak, ali i subjektivne činjenice da klijent ne može potvrditi. Metoda jednostavnih aritmetičkih operacija - troškovi prihodi minus i obveze - zajam časnika određuje sposobnost klijenta da vrati zajam. Prirodno je da se s nedovoljno neto prihod od dužnik prijave neće biti odobreni. Ako je mjesečna plaćanja na kredit će biti više od 50% od iznosa prihoda, često odgovor je ne.

Procjena kreditne sposobnosti klijenta ovisi o vrsti kredita. Na primjer, u posljednjih nekoliko godina to je naširoko koristi bodovanje metoda temeljena na analizi minimalne količine informacija o dužnik. Konkretno, smatra parametre kao što su dob klijenta, njegove zaposlenosti i socijalnog statusa i, naravno, dobiti. U pravilu, na takve kredite je odlučio u najkraćem vremenu, neke banke nude dizajn u samo jednom satu.