Sustav osiguranja depozita: sudionici sustava, registar banaka i razvoj u Rusiji

Dana 27. prosinca 2003. godine u Rusiji je stupio na snagu federalni zakon o osiguranju pojedinačnih depozita s ruskim bankama (u daljnjem tekstu Zakon). Oko deset godina mukotrpnog rada, gorkih rasprava, sporovi su još uvijek dopuštali razvoj novog financijskog mehanizma ruskog bankovnog sustava, sustava osiguranja depozita (CER). Osnova nastanka CER-ova bila je kriza u svjetskoj ekonomiji 30-ih godina prošlog stoljeća. Prvi put se takav oblik aktivnosti pojavio u bankarskom sektoru Sjedinjenih Država 1933. godine. Postojanje državnog sustava koji osigurava pouzdanost depozita u bankama zemalja EU je neophodan uvjet za uspjeh državnog financijskog sektora.

U pozadini svjetske prakse, rad bankarskog financijskog sustava u Ruskoj Federaciji nije izgledao dovoljno pouzdan, s gledišta investitora. Ta je situacija značajno smanjila priljev slobodnog kapitala u bankarski sektor.

Razvoj sustava osiguranja depozita osmišljen je da ima stabilizacijski učinak na cjelokupni bankarski sustav. Nakon događaja iz 1998. godine, kada je značajan dio ulagača izgubio uštede, potkopava se povjerenje banaka u Rusiji. To ne može, ali negativno utjecati na tok slobodnog kapitala u bankarski sektor.

To je potaknulo razvoj regulatornog okvira kojim se regulira obvezno osiguranje depozita stanovništva. Za ruski financijski sustav to je najvažniji program koji banka zajedno s državom provodi. Rezultat ove zajedničke aktivnosti je rast povjerenja pojedinaca u bankarski sektor.

Ciljevi CER-ova

Primjenom ispravne financijske politike moguće je postići ciljeve postavljene obveznim sustavom osiguranja depozita:

• Povećati povjerenje u rad banaka, potičući potencijalne ulagače;
• Zaštitite prava deponenata ruskih banaka;
• Privlačenje građana u bankarskom sektoru.

Izuzetno je važno da niti jedan od ciljeva nije prioritet. Čim dođe do pomaka u postizanju jednog od ciljeva, u bankarskom sektoru počinju se krizne manifestacije, što svakako dovodi do povećanog rizika za deponente. Baza koja omogućuje postizanje svih postavljenih ciljeva jest stabilan razvoj bankarskog financijskog sustava.

Načela CER-a

Osnovna načela na kojima se sustav osiguranja depozita temelji u Rusiji zakonski su propisani člankom 3. Zakona.

Sve ruske banke koje imaju pravo otvoriti i održavati račune od privatnih osoba moraju biti članovi CER-a. Banke koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita dužne su:

• Redovito prenijeti doprinose osiguranja u fond CER, osiguravajući kumulativnu prirodu popunjavanja fonda. Osim naknada, banke se kažnjavaju zbog kasnijeg obavljanja dužnosti koje mu se dodjeljuju. Kazne su također izvor nadopunjavanja fonda.
• Obavijestiti svoje klijente o sudjelovanju u CER-ovima, iznosu osiguranja obavještavanjem na štandovima na javnim mjestima.
• Održavati ažuran registar kreditnih obveza banke.
• Ostvariti druge obveze propisane Zakonom.

Rizici štediša trebaju biti umanjeni u slučajevima kada banke nisu u stanju ispuniti svoje obveze prema kupcima.

Aktivnosti CER-a trebaju biti transparentne. To podrazumijeva pristup mogućim suradnicima na informacijama o funkcioniranju CER-ova.

Još nekoliko načela za rad CER-ova

Pored gore navedenih točaka, zakonom se može donijeti dodatna načela:

• Sudionici sustava imaju priliku postati isključivo financijski stabilne banke Ruske Federacije;
• Plaćanja osiguranja su restriktivna;
• Treba poštivati maksimalnu brzinu plaćanja osiguranja.

Načelo prihvata financijski čvrstih banaka osigurava da samo one financijske organizacije koje zadovoljavaju visoke zahtjeve za financijski položaj mogu postati članovi CER-a. Dakle, da bi se taj cilj postigao, Središnja banka Ruske Federacije provodi redovitu i temeljitu provjeru postojećih banaka. Tijekom revizije procjenjuju se likvidnost imovine institucije, profitabilnost, razina upravljanja i još mnogo toga. To omogućava uklanjanje banaka "problema" i smanjivanje rizika nepovratnih sredstava.

Sustav osiguranja depozita je povratni mehanizam s ograničenom naknadom. U skladu s člankom 11. Zakona, u slučaju osiguranih događaja (neispunjavanje obveza banke), deponent može računati na plaćanje 100% svih depozita registriranih kod banke uzimajući u obzir obračunatu kamatu.

Povrat na depozite novca i obračunate kamate vrši se u rubalja. Depoziti u stranoj valuti preračunavaju se po stopi Banke Rusije u vrijeme osiguranog događaja. Pod uvjetom da klijent ima račune u više banaka, naknada se vrši odvojeno za svaku financijsku instituciju. Postojanje ugovora o zajmu u banci omogućuje vam da smanjite iznos naknade za iznos kredita.

Plaćanja osiguranja za depozite u svjetskoj praksi provode se u roku od 30 dana. Postoji mišljenje da duži rok otplate može izazvati paniku i smanjiti povjerenje u CER-ove.

Sudionici sustava osiguranja depozita

Ovisno o dodijeljenim odgovornostima, sljedeći sudionici CER-a podijeljeni su:

• Osigurani su banke u sustavu osiguranja depozita upisane u registar sustava. Svaka banka ima pravo postati članom CER-a, pod uvjetom da ima licencu koju je izdala središnja banka Ruske Federacije, kako bi privukla slobodna sredstva stanovništva kako bi otvorila novčane depozite. Možete dobiti informacije o sudjelovanju banke u sustavu osiguranja depozita u Rusiji na web stranici DIA-e, u samoj banci.
• Korisnik su štediše, klijenti banke koji imaju pravo tražiti naknadu za osiguranje.
• Osiguravatelj je tijelo odgovorno za praćenje rada CER-ova, odnosno Agencije za osiguranje štednih uloga (DIA).
• Tijelo, koje ima kontrolne obveze, je Banka Rusije.

Osim toga, Vlada Ruske Federacije aktivno sudjeluje u radu sustava, a posebno je odgovorna za praćenje funkcioniranja CER-ova.

Agencija za osiguranje depozita

ASV igra ključnu ulogu u pružanju sustava osiguranja depozita. Dio 2. članka 15. Zakona određuje popis ovlasti Agencije:

• Registracija i upis banaka;
• Akumulacija premije osiguranja, osiguravanje kontrole i sigurnosti fonda;
• Razmatranje žalbi štediša i ispunjavanje njihovih zakonskih zahtjeva;
• Žalba Banci Rusije u slučajevima kršenja zakona od strane banke i zahtjeva za primjenom mjera odgovornosti;
• Ulaganje slobodnih sredstava fonda;
• Kontrola banaka glede ispunjavanja uvjeta propisanih Zakonom;
• Određivanje mehanizma za izračun i plaćanje obveznih doprinosa banaka.

Doprinosi koji nisu sudionici IFOR-a

Članak 5. Zakona utvrđuje da sustav osiguranja depozita za pojedince pokriva većinu od njih, osim:

• Računi otvoreni u poslovnicama ruskih banaka koje se nalaze u inozemstvu;
• Depoziti nositelju;
• Depoziti IP, odvjetnici, javni bilježnici koji su otvoreni za obavljanje poduzetničkih aktivnosti;
• Depoziti koji se prenose u banku u upravljanju povjerenstvom;
• Novac na elektronskim računima;
• Depersonalizirani metalni računi.

Osiguranje pologa predviđeno je Zakonom i ne zahtijeva zaključivanje posebnog ugovora.

Slučajevi osiguranja

CER uključuje nekoliko slučajeva koji uključuju plaćanje naknade štedišama:

• Otkaz bankarske dozvole koja daje pravo na obavljanje financijskih aktivnosti;
• Rusija je nametnula ograničenja u obavljanju određenih financijskih transakcija.

Sve odluke koje se odnose na uključivanje i isključenje banke iz registra CER-a donosi Agencija.

Prava štediša

Depozitari poslovnih banaka imaju prava propisana Zakonom:

• Primiti naknadu za osiguranje za depozite;
• Informirajte DIA o slučajevima neuspjeha banke da ispuni svoje obveze u pogledu depozita;
• Primajte potpune informacije o sudjelovanju banke u CER-ovima.

Sustav osiguranja depozita uređuje postupak za isplatu osiguranja sukladno članku 12. Zakona. Informacije o obustavi aktivnosti banke objavljuju se u Biltenu banke Rusije i na web stranici DIA-e. Od dana nastanka osiguranog slučaja i do završetka stečajnog postupka, vjerovnik ima pravo podnijeti svoje zahtjeve primjenom pisane prijave bilo privremenoj upravi ili likvidatoru. Izravna isplata se vrši na 3 dana, ali ne prije 14 dana od datuma osiguranog događaja. Na zahtjev deponenta, iznos naknade se daje u gotovini ili prenosi na navedeni bankovni račun.

Pozitivni i negativni CER

Problem osiguranja sigurnosti gotovinskih depozita u bankama jedan je od glavnih za pozitivan razvoj gospodarstva zemlje. Nije tajna da nepovjerenje bankovnog sustava potiče stanovništvo da ne ulaže svoj novac, bojeći se da će ih zauvijek izgubiti. Kako bi se uklonili ovaj neugodni čimbenik, usvojen je savezni zakon koji je namijenjen pružanju garancija štedišama.

Sustav osiguranja depozita značajan korak prema povećanju povjerenja u aktivnosti banaka. Važan aspekt CER-ova je definicija bankovnog uloga u vlasništvu deponenta, a ne banke.

Kako bi se reguliralo funkcioniranje sustava, kontrola nad provedbom načela i ciljeva, stvorena je Agencija za osiguranje štednih uloga koja se temelji na normama zakona. Štoviše, kako bi se ojačao fond, Agenciji je odobreno samostalno obavljanje financijskih transakcija.

Osiguranje pologa je integralni mehanizam održivog financijskog sustava. Štoviše, same banke zainteresirane su za njihovo sudjelovanje u CER-u. Budući da je uspješno poslovanje banke nemoguće bez sprečavanja stečaja, kao i pružanje podrške tijekom kriznim trenucima na račun javnih sredstava.

Nažalost, danas sustav osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji ne može se smatrati idealnim. To zahtijeva daljnje poboljšanje. Stručnjaci kažu da bi trebalo usvojiti dodatne regulatorne dokumente koji bi regulirali:

• Usvajanje sudskih odluka koje pojedinačnim bankama omogućuju uplatu depozita, unatoč odlukama nadzornog tijela da suspendiraju aktivnosti banke.
• Proširenje popisa "osiguranih" objekata uključivanjem pojedinaca, malih pravnih poduzeća, metalnih depozita i tako dalje.
• Postupno povećanje maksimalnog mogućeg nadoknada. U uvjetima gospodarskog rasta zemlje, životni standard građana, naravno, i visina depozita također se povećava. Takvo stanje stvari bi trebalo značiti povećanje državnih jamstava za bankovne depozite, što će nužno povećati povjerenje štediša.
• Postupak utvrđivanja obveznih doprinosa banke sudionice. Danas se "ravna skala" koristi za određivanje razine doprinosa. U ovom slučaju, sve banke plaćaju isti postotak depozita. Međutim, s obzirom na različite razine rizika banaka, takav sustav nije fer.
• Povećanje uloge DIA-e kako bi se spriječili neuspjesi banaka i pružili im potrebnu potporu za izlazak iz teških financijskih situacija.

Stoga sustav osiguranja depozita zahtijeva integrirani pristup za nužne promjene i poboljšanja. I izuzetno je važno da svi sudionici sustava osiguranja depozita zajednički provode ovaj posao.