Osiguranje: priroda, funkcija, oblik, koncept osiguranja i osiguranja. Pojam i vrste socijalnog osiguranja

Za danas, osiguranje igra važnu ulogu u svim sferama života građana. Koncept, suština i vrste takvih odnosa razlikuju se u raznolikosti, jer uvjeti i sadržaj ugovora izravno ovise o njegovu cilju i strankama. Ključni element osiguranja je rizik. Te se riječi shvaćaju kao situacije u kojima je predmet sporazuma oštećen. Postoje mnogi rizici koji određuju raznolikost, koja se razlikuje od koncepta osiguranja i vrsta osiguranja. Osobe koje sklapaju ugovor imaju značajne materijalne interese - kako bi se zaštitile od gubitaka koji su uzrokovali značajno oštećenje zdravlja, života ili imovine.

Koncept

Koncept osiguranja i vrste osiguranja općenito su svima poznati. To je sustav gospodarskih odnosa namijenjen smanjenju gubitaka imovine u slučaju nepovoljnih okolnosti. Drugim riječima, takav sporazum pomaže u zaštiti od rizika gubitka velikog iznosa zbog nesreće. Sudionici daju doprinose iz kojih se formira rezervni fond. Ako je predmet osiguranja (imovina, zdravlje itd.) Oštećen, organizacija plaća iznos potrebne za povrat štete.

Međutim, subjekt dobiva naknadu ne samo u slučaju različitih šteta, već samo u onim situacijama koje su prethodno navedene u ugovoru. Događaj koji dovodi do naknade štete naziva se događajem osiguranja. Ovaj pojam znači slučajnu situaciju koja može dovesti do značajnih materijalnih gubitaka.

Pravne osobe koje pružaju slične usluge nazivaju se osiguravateljima. Da bi obavljali svoje aktivnosti, moraju ispunjavati državne uvjete i dobiti licencu. Koncept osiguranja, njegove funkcije i tipovi navedeni su u odgovarajućem zakonu Ruske Federacije. Dakle, osobe koje su odlučile potpisati ugovor s službenom tvrtkom ne smiju se bojati da će prava biti povrijeđena. Djelatnost organizacija isplati se na štetu premije - naknada određena uvjetima ugovora.

funkcije

U primitivnom obliku, pojam osiguranja i vrste osiguranja pojavio se u davnim vremenima, kada su ljudi bili zalihe zrna i građevinskog materijala u slučaju lošeg vremena i prirodnih katastrofa. Do danas, ova vrsta sporazuma temelj je gospodarstva koja financijskim i pravnim osobama jamči financijsku stabilnost. Suvremeni koncept osiguranja i vrste osiguranja razvili su se u fazama, dopunjeni pojavom novih oblika ekonomskih odnosa. U ovom trenutku, prije svega, prilika je da poduzetnici osiguraju svoje poslovanje i građane - da se osiguraju u slučaju privremenog ili trajnog gubitka učinkovitosti. Ova vrsta odnosa obavlja važne funkcije, među kojima se mogu razlikovati sljedeće.

klasifikacija

Osiguranje je podijeljeno na mnoge vrste, koje su, pak, grupirane u dva oblika: obvezne i dobrovoljne. Glavni kriterij za razvrstavanje predmet je ugovora. Za danas, osiguranje pokriva gotovo sve sfere javnog života: materijalne vrijednosti, ljudsko zdravlje, radnu aktivnost. Različite vrste odnosa kombiniraju se u tri grane, prikazane u tablici.

Osiguranje imovine je važno i za poduzetnike i pojedince. Štete na imovini zbog požara, nesreće i drugih nepredviđenih okolnosti mogu dovesti do velikih troškova, a vlasnici tvrtki često se ne mogu nositi s vlastitim sredstvima. Zbog toga je zaključivanje ugovora o osiguranju uobičajena praksa za poduzetnike. U državama koje ne jamče besplatnu medicinsku skrb, osobno osiguranje je postalo široko rasprostranjeno. Koncept i vrste takvog ugovora izravno se odnose na život osobe i njegovo zdravlje. Također, postoje kombinirane vrste osiguranja, koje se mogu pripisati izravno na nekoliko vrsta.

Život i zdravlje

Osobno osiguranje je široko rasprostranjeno u zapadnim zemljama i među bogatim građanima zemalja ZND-a. Koncept i vrste ove vrste ugovora teško je obuhvatiti u općenitom obliku: različite tvrtke širom svijeta pružaju široku paletu usluga koje pokrivaju širok spektar aktivnosti. Možemo reći da je to neka vrsta odnosa u kojoj je predmet osiguranja interes vlasništva koji se odnosi na osobu i njegove aktivnosti. Predmet ugovora može biti:

• život
• zdravlje;
• Rizici nesreće.

Zdravlje je najčešći predmet ove vrste ugovora, jer ozbiljne bolesti mogu dovesti do značajnih troškova. Koncept i vrste zdravstvenog osiguranja razlikuju se ovisno o spektru i, prema tome, troškovima pruženih usluga u klinici. Najneobičniji predmet ugovora je ljudski život. Ova vrsta osiguranja predviđa akumulaciju novca koji se nakon određenog razdoblja (npr. Nakon umirovljenja) ili nasljednika nakon smrti plaća osobi. Dakle, sporazum pomaže u zaštiti obitelji i osiguranju udobne starosti. Osiguranje od nezgode vrijedi kratko vrijeme. Naknada se plaća kada je, zbog vanjskog razloga, osoba umrla ili izgubila mogućnost rada. Takav ugovor često zaključuju putnici, zaposlenici poduzeća ili turisti.

liječenje

Različite vrste ugovora vezanih uz ljudsko zdravlje su uobičajene, ali koncept i vrste zdravstvenog osiguranja koji su zajednički različiti su. Prije svega, ovo je socijalna zaštita građana, koja se manifestira u plaćanju medicinskih usluga za pojavu različitih bolesti. Postoje dvije glavne vrste takvog osiguranja:

• Obvezno (MHI);
• Dodatna (LCA).

Ovo potonje također uključuje ugovore koje građani zaključuju kada napuštaju zemlju. U većini zemalja, uključujući Rusiju, postoji obvezno zdravstveno osiguranje. Svojom pomoći svim građanima države imaju jednake mogućnosti za liječenje i lijekove. Teritorijalni fond CHI prenosi novac na račun osiguravatelja lokalne samouprave, ovisno o broju osiguranika na određenom mjestu.

Razmotrimo dobrovoljno zdravstveno osiguranje, koncept, vrste, oblike koji se ne razlikuju mnogo od države. Razlika je u tome što s ovom vrstom odnosa pružaju dodatne usluge klijentima u odabranim ustanovama za liječenje i prevenciju. Ugovor djeluje na komercijalnoj osnovi i omogućuje bolji tretman od uskih stručnjaka. U slučaju izlaska iz zemlje sastavlja se i ugovor o zdravstvenom osiguranju. Za neke je zemlje ovaj postupak obvezan.

Osiguranje imovine

Ova vrsta ugovora dizajnirana je kako bi zaštitila materijalne vrijednosti - stvari, vozila, nekretnine. I fizičke i pravne osobe mogu izdati imovinsko osiguranje. Koncept i vrste ugovora slični su prethodnom tipu sporazuma, samo su predmet ugovora materijalni rizici, a ne životna aktivnost neke osobe. Osiguranje imovine je zaštita interesa vezanih uz posjedovanje, raspolaganje i korištenje stvari. U slučaju oštećenja materijalne vrijednosti navedene u ugovoru, naknada se plaća klijentu. Kao u slučaju osobnog ugovora, ugovor ima dva oblika: obvezni i dobrovoljni.

U slučaju da je imovina uništena i ne može se obnoviti, vlasniku se plaća njegova puna vrijednost. U slučaju oštećenja stvari, cijeli iznos nije nadoknađen, već samo dio potreban za njihovo popravljanje.

Osiguranje od odgovornosti

Ponekad se takva vrsta ugovora ne dodjeljuje kad se razvrstava u zasebni položaj, ali se smatra dijelom ugovora o vlasništvu. Ipak, ima neke osobitosti. Predmet osiguranja ove vrste je odgovornost osobe prema trećim stranama zbog štetu na njima ili njihovoj imovini. Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, u takvim situacijama potrebno je nadoknaditi nastalu štetu. Tvrtka s kojom je klijent sklopio ugovor dodjeljuje iznos koji je neophodan za isplatu naknade, čime zadovoljava interes nekretnina. Osim toga, pojam i vrste obveznog osiguranja uključuje i ugovore čiji je predmet odgovornost, primjerice, za vlasnike automobila.

Nesreće tijekom proizvodnje

Sporazumi o riziku onečišćenja okoliša nazivaju se "ekološko osiguranje". Koncept i vrste ugovora uključuju pozicije položaja prethodne klasifikacije. Takav sporazum usmjeren je na naknadu štete uzrokovane zagađenjem okoliša. U nekim nesrećama, korištenje zemljišta i vode može postati nemoguće, a pronalaženje ljudi na određenom području nije sigurno za zdravlje. Takve situacije podrazumijevaju visoke troškove. Vrste zaštite okoliša:

• Osobni (život građana koji žive ili rade u zoni povećane opasnosti);
• Nekretnine (nekretnine, koje mogu biti oštećene tijekom katastrofe ili nezgode);
• Odgovornost (poduzeća čije aktivnosti vjerojatno mogu oštetiti okoliš).

U nekim zemljama obvezno je osiguranje okoliša. To se uglavnom odnosi na poduzeća u kojima proizvodnja može uzrokovati kvarove koji mogu prouzročiti ozbiljnu štetu okolišu (na primjer, curenje ulja).

reosiguranje

Ponekad tvrtke ulaze u sporazume s kupcima s previše rizika. Kako bi se zaštitili, tvrtke sklopljaju ugovor s drugim reosiguravateljem. Dio odgovornosti i nagrade ostaje s njima, dok se ostatak prenosi u drugu tvrtku. Stoga osiguravatelji postižu financijsku ravnotežu. Postupak prijenosa rizika naziva se cession. Takav lanac može se sastojati od bilo kojeg broja pozicija, na primjer, sekundarni osiguravatelj ima pravo prenijeti dio odgovornosti na tercijarno. Postoje različiti oblici ove vrste ugovora.

Klasifikacija reosiguranja obveznim:

• Ugovorno (tvrtka ili osoba neovisno bira hoće li dio odgovornosti prenijeti na drugu osobu, kao i veličinu tog udjela);
• Automatsko (neke tvrtke su sklopile ugovor s reosiguravateljima, zbog čega se prenose sve transakcije koje podliježu određenim kriterijima).

Frakcija prijenosa može se postaviti na dva načina. Proporcionalni osiguranje osigurava primjeren odgovornosti, naknade i bonuse. Dakle, koristi i troškovi primarne i sekundarne osiguravatelja utakmicu. Još jedan način da se identificira dijelove je nerazmjeran, kao što nisu razmjerne interesi stranaka ugovora, posebno jedan od njih mogu uzrokovati velike gubitke. To su pojam i osnovne vrste osiguranja, gdje je odgovornost i nagrade distribuirani među više osoba.

Javni obvezujući sporazum

dva oblika sporazuma može se razlikovati, ovisno o osiguravatelju s kojim je on. Kada organizacija u zemlji vlasništva, dogovori se zove država, a ako pripada pravnim osobama - privatni. U ovoj prvoj vrsti ugovora, prema ruskom zakonu, to je potrebno. Iznos zbog kojeg se ugovori dodjeljuju od strane države za tu svrhu.

Ona igra važnu ulogu državne obvezno osiguranje u gospodarstvu. Pojam, vrste, pravila i stope ovaj oblik sporazuma jasno definirani. Prema stanju obvezno osiguranje odnosi na odnose koji nastanu između stranaka ugovora na temelju zakona. Ona pokriva cijelu populaciju ili velike grupe ljudi. Postoje neke vrste obveznog osiguranja:

• zdravlje;
• socijalna;
• vojno osoblje;
• putnika;
• odgovornosti vlasnika vozila (CTP);
• Vlasnici opasnih objekata.

dobrovoljno osiguranje

Ova vrsta ugovora nije obvezujući te je na inicijativu subjekta. Za razliku od već opisanih oblika odnosa, pravila koja su predmet dobrovoljnog osiguranja, pojam i vrste takvih ugovora utvrđuje se zakonom samo u općim uvjetima. Specifične stope i uvjeti utvrđeni stranaka ugovora. Njegova vrste uključuju osiguranje:

• život
• Zdravlje (kontinuirano i uzrokuju bolest);
• nezgode;
• vozila;
• roba;
• od elementarnih nepogoda;
• Vlasnici vozila odgovornost;
• Financijski rizici i drugi.

Ova vrsta odnosa karakteriziraju selektivno pokrivenosti kupaca, odnosno društvo može poreći osiguranik, ako ne ispunjava svoje zahtjeve. U ovom dobrovoljnom ugovoru uvijek ima svoje vrijeme. U svom kraju ugovora, možete obnoviti tako ponovo platiti naknadu.

Pojam i vrste socijalnog osiguranja

Pod ovu vrstu sporazuma znači sustava socijalne sigurnosti, koji je osmišljen kako bi obdariti građane s invaliditetom, bolesti, nezaposlenosti ili gubitak hranitelj. Pojam i vrste socijalnog osiguranja mogu se razlikovati, ovisno o obliku sporazuma, od kojih su tri:

• skupna (unije);
• stanje;
• mješoviti.

U prvom slučaju, sklapanjem sporazuma je dobrovoljno, a provodi se u situacijama u kojima država ne pružaju odgovarajući materijal za zaštitu. Odnosi se grade na principu demokracije, partnerstva i samouprave. Iznos uplate nije fiksna i ovisi direktno o razini dohotka radnika.

Pojam i vrste obveznog socijalnog osiguranja jasno definirane propisima Ruske Federacije. To je dio državnog sustava socijalne zaštite s ciljem pružanja radnika s pogoršanjem svoje financijske situacije. Postoje neke vrste obveznog socijalnog osiguranja:

• zdravlje;
• mirovine;
• privremena invalidnost;
• nezgode;
• majčinstvo;
• u vezi sa smrću člana obitelji.

sklapanje ugovora

Prije sastavljanja dokumenta u pitanju postupak pokroviteljstvo - procjenjuje rizik od osiguranog slučaja. Iz toga izravno ovisi o veličini nagrade, ali zato je proces zahtijeva pažljivo izračune. Neispravno procijeniti rizik može dovesti do značajnog otpada i stečaja tvrtke.

Osnova za sklapanje ugovora je klijentska aplikacija koja može biti i pismeno i usmeno. U ovom dokumentu, osiguranik mora navesti detaljno činjenice koje će dati najtočnije procjene rizika. Sporazum će biti u jednom od dva oblika: u obliku ugovora ili politike. U prvom slučaju, dokument potpisan od obje strane, a drugi - samo osiguravatelja.